Desde la adopción hasta el liderazgo: Cómo LATAM está impulsando la próxima ola de pagos digitales
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En todo el mundo, los pagos digitales están despegando. Animado por la comodidad y flexibilidad, la cantidad que se gasta mediante estos métodos tanto en el comercio electrónico como en las compras presenciales sigue creciendo. América Latina, como región, está avanzando en la adopción de estos métodos, ya que tanto la inclusión financiera como la penetración del acceso a internet siguen aumentando. Un cambio hacia una sociedad más móvil primero es permitir a los ciudadanos abrir cuentas bancarias en solo unos minutos, gestionándolas completamente sin necesidad de acudir a una sucursal física.
Marcas de monederos digitales como NuPay, Mercado Pago y PicPay cuentan con cifras de adopción impresionantes y un crecimiento significativo en los últimos años. Las carteras móviles han experimentado un crecimiento tremendo en LATAM en general, con los smartphones representando ahora dos tercios de las transacciones minoristas online en la región, según una investigación de JPMorgan.
Ofreciendo beneficios exclusivos, intereses sobre saldos en sus wallets y tarjetas de transporte público, muchos de estos servicios están evolucionando hacia "super apps", convirtiéndose en las principales cuentas financieras de los usuarios. La seguridad que ofrecen muchos de estos servicios, como la autenticación multifactor y la tokenización de datos, también está satisfaciendo la demanda de pagos más seguros y generando confianza.
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La popularidad de las tarjetas metálicas
Al mismo tiempo, la popularidad de la tarjeta física perdura. Poca experiencia bancaria es tangible, y cada vez más marcas encuentran que la tarjeta física puede ser una herramienta de marketing poderosa para mantenerse presentes entre los clientes. En Thales, hemos visto este cambio de primera mano : la propia tarjeta se está convirtiendo en una poderosa declaración de identidad, estatus y marca. Contamos con años de experiencia diseñando y fabricando esquemas físicos de cartas, con alrededor de 300 millones de nuestras tarjetas en uso dentro de LATAM.
LATAM es un mercado popular para las tarjetas metálicas, donde varios bancos y fintechs la han puesto a disposición. Más pesadas y robustas que las tarjetas de plástico, las tarjetas metálicas aumentan la implicación del cliente al ofrecer una sensación premium y ofrecer una experiencia de pago más táctil. Los volúmenes continúan aumentando de forma constante, impulsados por un número creciente de bancos que actualizan sus carteras de tarjetas premium. La región también ha asumido un papel pionero con los primeros lanzamientos mundiales de programas de VISA y Mastercard de primer nivel —como Visa Privilege / Plus y World Legend— donde las tarjetas metálicas ahora son obligatorias.
Inicialmente entre clientes de Ultra Alto Patrimonio Neto (UHNW), una base de titulares de tarjetas que ahora crece rápidamente está adoptando tarjetas de metal premium, con tendencias más amplias del mercado que muestran un cambio estructural hacia estas tarjetas más pesadas.
Pagos invisibles
Al mismo tiempo que el atractivo duradero de las tarjetas físicas premium para algunas experiencias de pago, ha surgido el fenómeno de los pagos invisibles. El pago seguro e invisible es posible gracias a una combinación de múltiples tecnologías, siendo las más importantes la tokenización con tarjetas y la biometría.
Este tipo de pagos tokenizados, que se traducen en la misma experiencia sencilla de 'Click to Pay' para los consumidores al comprar online a la que están acostumbrados en tienda, están ganando popularidad: ya casi el 50% de las transacciones de comercio electrónico de Visa a nivel mundial son tokenizadas, mientras que en América Latina en concreto los consumidores encuentran estas opciones muy convenientes.
Con la tokenización, un token reemplaza los números sensibles de tarjetas de crédito o números de cuenta principal (PAN) por una cadena aleatoria de caracteres válida solo en una configuración específica, como un comerciante, una app o un dispositivo. Si un atacante accede al token, no contiene detalles reales de pago, lo que lo hace inútil. La biometría, por su parte, es la otra parte del rompecabezas. Los consumidores pueden simplemente usar una huella digital o un escaneo facial para iniciar sesión, en lugar de contraseñas difíciles de recordar y fáciles de robar.
La Clave de Pago reúne ambas tecnologías. Basado en la tecnología FIDO, permite a los consumidores completar un pago con solo un 'sí' o 'confirmar' en un dispositivo de confianza. Pueden usar un escaneo facial único o una huella digital en lugar de escribir manualmente una contraseña vulnerable. Funciona vinculando una llave de acceso y una tarjeta en el dispositivo del usuario que no se puede robar. Empresas como Mastercard llevan tiempo integrándose con claves de pago con servicios destacados de la región, incluyendo la plataforma de eventos brasileño Sympla y el organizador global de pagos Yuno, ayudando a que las transacciones online sean más rápidas y resistentes frente al fraude y las estafas. Junto con el factor adicional de seguridad que ofrece la biometría, las claves de acceso de pago están ayudando a impulsar una revolución de los pagos autenticados.
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El poder de HCE (Emulación de Tarjeta Host) para pagos móviles
Además de las innovaciones de las distintas organizaciones implicadas en una cadena de pagos, las grandes plataformas de software móvil han tenido una enorme influencia en el comportamiento de los usuarios. La aparición de Apple Pay y Google Wallet ha sido transformadora para convertir el pago a través del smartphone en una realidad generalizada. La principal pregunta ha sido cómo gestionar todo esto de forma segura. Los sistemas bancarios heredados con tarjetas físicas eran principalmente offline, pero los servicios de pago en smartphones deben estar en línea y ser accesibles en tiempo real como parte de las transacciones individuales. La emulación de tarjetas host (HCE) es una forma de equilibrar estas dos necesidades.
HCE permite los pagos móviles, pero sin almacenar credenciales de pago críticas en el propio teléfono. En su lugar, se utiliza un repositorio compartido seguro —como el centro de datos del emisor de la tarjeta o la nube privada— con credenciales de uso limitado entregadas al teléfono con antelación para permitir la realización de las operaciones. HCE también proporciona el canal de comunicación por el cual las credenciales de pago se transmiten al terminal de punto de venta cuando el cliente realiza un pago. Todo depende de los Módulos de Seguridad de Hardware, que proporcionan los algoritmos criptográficos subyacentes y los esquemas de gestión de claves.
La tecnología HCE de Thales está actualmente disponible en Android, esencial en una región como LATAM, donde la penetración de smartphones Android llega hasta al 70%, y los 10 smartphones más vendidos en la región en 2025 fueron todos dispositivos Android. Con HCE disponible, es una ventaja tanto para la inclusión financiera como para la posibilidad de crear una cuenta bancaria en minutos, respaldada si es necesario con una innovadora tarjeta física.
La innovación en los pagos de los últimos años ha aportado gran comodidad y flexibilidad a los consumidores. El uso de la tecnología de pagos móviles ha dado lugar en algunos casos a nuevos modelos de negocio y oportunidades, junto con nuevos retos en la protección de datos. Para las tarjetas físicas, por su parte, las innovaciones en diseño y materiales han venido acompañadas de un enfoque continuo en mantener una seguridad robusta. A medida que los modelos y procesos de pago continúan evolucionando, es vital que la seguridad asociada se mantenga lo suficientemente flexible para adaptarse a estos cambios.
