Da adoção à liderança: Como a LATAM está impulsionando a próxima onda de pagamentos digitais

Carteiras digitais como NuPay, Mercado Pago e PicPay apresentam números impressionantes de adoção, com crescimento significativo nos últimos anos. As carteiras móveis tiveram um crescimento tremendo em toda a região de LATAM de forma mais ampla, com os smartphones agora representando dois terços das transações de varejo online na região, segundo pesquisa do JPMorgan.

Oferecendo benefícios exclusivos, por exemplo, juros sobre o saldo na carteira e cartões de transporte público,, muitos desses serviços estão evoluindo para "super apps", tornando-se as principais contas financeiras dos usuários. A segurança oferecida por muitos desses serviços, como Autenticação Multifator e tokenização de dados, também está atendendo às demandas por pagamentos mais seguros, além de construir confiança. 

A popularidade dos cartões de metal

Ao mesmo tempo, a popularidade do cartão físico persiste.Apenas uma pequena parte da experiência bancária hoje em dia é tangível,, e muitos bancos e fintechs estão descobrindo cada vez mais que o cartão físico pode ser uma poderosa ferramenta de marketing para se manterem presentes entre os clientes. Na Thales, vimos essa mudança de perto – o próprio cartão está se tornando uma poderosa declaração de identidade, status e marca. Temos muitos anos de experiência no assunto projetando e fabricando  cartões, com cerca de 300 milhões de nossos cartões em uso dentro da América Latina. 

A América Latina  é um mercado popular para cartões metálicos, onde vários bancos e fintechs já disponibilizam este produto . Mais pesados e robustos do que os cartões de plástico, os cartões metálicos aumentam o engajamento do cliente ao proporcionar uma sensação premium e proporcionar uma experiência de pagamento mais tátil para os clientes.  Os volumes continuam a aumentar de forma constante, impulsionados pelo aumento do número de bancos que estão atualizando seus portfólios de cartões premium. A região também assumiu um papel pioneiro com os primeiros lançamentos mundiais de programas de alto nível VISA e Mastercard — como Visa Privilege / Plus e World Legend — onde os cartões metálicos agora são obrigatórios. 

Inicialmente entre clientes de Ultra-High Net Worth (UHNW), uma base crescente de portadores de cartões agora adota cartões de metal premium, com tendências mais amplas do mercado mostrando uma mudança estrutural para esses cartões mais pesados.

Pagamentos invisíveis

Ao mesmo tempo em que os cartões físicos premium são apelos para algumas experiências de pagamento, surge o fenômeno dos pagamentos invisíveis. Pagamentos seguros e invisíveis são possíveis graças a uma combinação de múltiplas tecnologias, sendo as mais importantes a tokenização de cartões e a biometria.

Esse tipo de pagamento tokenizado, que se traduz na mesma experiência simples de 'Click to Pay' para os consumidores ao comprar online à qual estão acostumados na loja, está crescendo em popularidade – já quase 50% das transações de e-commerce da Visa globalmente são tokenizadas, enquanto na América Latina os consumidores acham essas opções altamente convenientes.

Com a tokenização, um token substitui números sensíveis de cartão de crédito ou números principais da conta (PAN) por uma sequência aleatória de caracteres válida apenas em uma configuração específica – como um comerciante, aplicativo ou dispositivo. Se um atacante acessa o token, ele não contém detalhes reais de pagamento, tornando-o inútil. Biometria, por sua vez, é a outra parte do quebra-cabeça. Os consumidores podem simplesmente usar uma digital digital ou escaneamento facial para fazer login, em vez de senhas difíceis de lembrar e fáceis de roubar.

A Chave de Pagamento reúne essas duas tecnologias. Baseado na tecnologia FIDO,  permite que os consumidores completem o checkout apenas com um 'sim' ou 'confirmar' em um dispositivo confiável. Eles podem usar uma varredura facial ou impressão digital única em vez de digitar manualmente uma senha vulnerável. Funciona vinculando uma chave de acesso e um cartão no dispositivo do usuário, que não podem ser roubados. Empresas como a Mastercard já têm integrações com Payment Passkeys com serviços notáveis na região, incluindo a plataforma de eventos Sympla (no Brasil) e o organizador global de pagamentos Yuno, ajudando a tornar as transações online mais rápidas e resilientes contra fraudes e golpes. Em conjunto com o fator adicional de segurança oferecido pela biometria, as chaves de pagamento estão ajudando a impulsionar uma revolução dos pagamentos autenticados.

O poder do HCE (Host Card Emulation) para pagamentos móveis

Além das inovações das diversas organizações envolvidas em uma cadeia de pagamento, as grandes plataformas móveis de software tiveram enorme influência no comportamento dos usuários. O surgimento do Apple Pay e do Google Wallet foi transformador para tornar o pagamento via smartphone uma realidade mainstream. A principal questão tem sido como gerenciar tudo isso de forma segura. Sistemas bancários tradicionais com cartões físicos eram principalmente offline, mas os serviços de pagamento em smartphones precisam ser online e acessíveis em tempo real como parte das transações individuais. A Emulação de Placa Host (HCE) é uma forma de equilibrar essas duas necessidades. 

O HCE torna os pagamentos móveis possíveis, mas sem armazenar credenciais críticas de pagamento no próprio telefone. Um repositório compartilhado seguro – como o data center ou nuvem privada do emissor do cartão – é utilizado em seu lugar, com credenciais de uso limitado entregues ao telefone com antecedência para permitir a realização das transações. O HCE também fornece o canal de comunicação pelo qual as credenciais de pagamento são passadas para o terminal de ponto de venda à medida que o cliente realiza o pagamento. Tudo isso contando com a segurança  dos Módulos de Segurança de Hardware, que fornecem os algoritmos criptográficos subjacentes e esquemas de gerenciamento de chaves.

A tecnologia HCE da Thales está atualmente disponível no Android – essencial em uma região como a LATAM, onde a penetração de smartphones Android chega a 70%, e os 10 smartphones mais vendidos da região em 2025 foram todos dispositivos Android.  Com HCE disponível, é uma vantagem tanto para a inclusão financeira quanto para a possibilidade de abrir uma conta bancária em minutos – respaldada, se necessário, por um cartão físico inovador.

A inovação nos pagamentos nos últimos anos trouxe grande conveniência e flexibilidade aos consumidores. O uso da tecnologia de pagamentos móveis em alguns casos levou a novos modelos de negócios e oportunidades – além de novos desafios de proteção de dados. Para os cartões físicos, por sua vez, inovações em design e materiais vieram acompanhadas de um foco contínuo em manter uma segurança robusta. À medida que os modelos e processos de pagamento continuam a evoluir, é vital que a segurança associada permaneça flexível o suficiente para se adaptar a essas mudanças.